За да се предпазим от измами, когато теглим потребителски кредит, от финансово-консултантска къща http://potrebitelskikrediti.eu препоръчват стриктно да спазваме следните правила:

1. Да използваме само регистрирани и лицензирани заемодатели.

       Българската народна банка поддържа Регистър на финансовите институции, който е публичен и съдържа основни данни както за вписаните дружества, които извършват дейност на територията на България, така и за заличените финансови институции. Дейността на финансовите институции е съобразена с изискванията на разпоредбите на Директива 2013/36/ЕС относно достъпа до осъществяването на дейност от кредитните институции и относно надзора върху кредитните институции и инвестиционните посредници. Към вписаните в Регистъра финансови институции БНБ прилага регистрационен режим. Данните в Регистъра се актуализират посредством единна автоматизирана система въз основа на предоставената от финансовите институции информация.

1. По никакъв повод да не изпращаме предварително пари.

       Изискването за изпращане на пари е сигурен знак, че съответната институция е измамна и възможността да останем излъгани, е голяма.

1. Да не се подвеждаме по уверения, че лошото ЦКР може да бъде променено, оправено или "изчистено".

    Централният кредитен регистър (ЦКР) е организиран и се поддържа от Българската народна банка (БНБ). Той представлява информационна система за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките, финансовите институции, платежните институции и дружествата за електронни пари, които извършват дейност на българска територия. В Централния кредитен регистър подлежат на отчитане кредити на клиенти към банки, финансови институции, платежните институции и дружествата за електронни пари независимо от размера им. Банките, финансовите институции, платежните институции и дружествата за електронни пари подават към Централния кредитен регистър ежемесечно до 15-то число на месеца, следващ отчетния, информация за текущото състояние по всички активни кредити на техни клиенти към последната дата на отчетния месец. Банките, финансовите институции, платежните институции и дружествата за електронни пари подават в същия срок и информация за извършените корекции по кредити на техни клиенти за предходни отчетни периоди.

       Всяко физическо или юридическо лице има право чрез писмено заявление да поиска от Българската народна банка (БНБ) информация относно кредитната си задлъжнялост, включително кои банки, финансови институции, платежни институции и дружества за електронни пари са подали информация в системата на регистъра. Централната банка предоставя исканата информация чрез справка от този регистър след заплащане на такса.

      Когато лице установи, че съдържащата се за него информация в Централния кредитен регистър е неточна, то има право да подаде писмено заявление до банката, финансовата институция, платежната институция и дружеството за електронни пари, за коригиране на установена от него неточност. В срок до 7 работни дни от получаване на заявлението банката, финансовата институция, платежната институция и дружеството за електронни пари са длъжни да го разгледат и да предоставят своя писмен отговор до заявителя. Ако искането е основателно, банката, финансовата институция, платежната институция и дружеството за електронни пари извършват корекцията и подават коригираните данни към информационната система на Централния кредитен регистър.

        Важно е да знаем, че БНБ не може да извършва корекции на информацията, предоставена от банките, финансовите институции, платежните институции и дружествата за електронни пари в регистъра.

       Понякога чуваме, че дадено лице има „лошо ЦКР”. Всъщност това е кредитната история за просрочия, която се съхранява за срок от 5 години в Централния кредитен регистър. Независимо дали кредитите са погасени или не, ако в рамките на последните 60 отчетни периода (5 години), клиентът е имал кредити, класифицирани в категория, различна от „редовен” или период на просрочие различен от „редовен” до 31.10.2016 г. или период на просрочие различен от 0 до 30 дни от 30.11.2016 г., те се отразяват в справката от ЦКР като исторически данни. Периодите се заличават във времето автоматично един по един след изтичане на този 5-годишен срок.

1. Да не теглим нов кредит, за да платим с него задължение по предишен.

      Ако започнем да теглим нови заеми, за да погасяваме стари, лесно ще попаднем в капана на кредитната спирала, която ще ни доведе до свръхзадлъжнялост и невъзможност да изплащаме вноските по кредитите. Затова е необходимо критично да преосмислим приходите и разходите си, когато сключваме договори за получаване на нови заеми, да преценим трезво дали вноските по новите кредити са ни по джоба. По приемливо е да закъсняваме в разумен срок с вноските по 1-2 кредита, отколкото да натрупаме 20 кредита, които няма как да погасяваме с наличните си доходи.

1. Необходимо е да изчислим цялата сума, която ще трябва да върнем и да преценим дали кредитът може да бъде по нашите възможности.

      Преди да вземем решение за изтеглянето на потребителския кредит, от финансово-консултантска къща http://potrebitelskikrediti.eu ни съветват да сравним различните оферти. За целта изискваме от кредиторите всички условия за кредитиране. Всеки кредиторът е длъжен да ни предостави предварително Стандартен европейски формуляр с информация относно потребителския кредит. Стандартният европейски формуляр е ефективна мярка за защита на потребителите при теглене на кредит. Представлява преддоговорна информация, т.е. трябва да го получим и прочетем, преди да сме подписали договора. Този документ е изготвен с цел да ни помогне да разберем възможно най-добре реда и условията на всеки договор за кредит, който евентуално възнамеряваме да подпишем. Съгласно Закона за потребителския кредит стандартният европейски формуляр съдържа:

• основните характеристики на договора за кредитиране,
• размера на кредита и неговата цена,
• годишния процент на разходите (ГПР) — това е стойност, показваща общия размер на разходите по кредита, включително лихви, комисиони, такси и всякакъв друг вид разходи, които ще имаме при обслужването на кредита
• броя, периодичността и размера на всички наши плащания,
• информация по важни правни аспекти.

       Формулярът е в табличен вид и съдържа още информация за условията за усвояване (получаване на парите) и за срока на договора. Трябва да бъдат посочени и погасителните вноски. Отделно съдържа и информация за допълнителните такси, ако има такива – за разглеждане на документи, за застраховка, нотариални такси и други допълнителни разходи. Съдържа информация за лихвата и условията за прилагане (ако е променлива), наказателни такси при просрочие, имаме ли право на предсрочно погасяване или отказ от договора.

        След като се запознаем с тази информация, ще можем да сравняваме оферти за кредити от различни заемодатели и да изберем най-подходящата за нас. Ако кредиторът не ни е предоставил този формуляр, можем да го поискаме и никакви основания за отказ не са валидни. Банките и небанковите финансови институции са длъжни да го предоставят на всеки клиент преди самото теглене на кредита, преди подписването на договора. Ако банката или компанията се опита да ни подведе да го получим след подписването, това е нарушение.

       Събирането на Стандартни европейски формуляри от различни банки или компании за бързи кредити е най-лесният начин да сравним техните оферти. Причината е, че информацията е пълна и прегледна. Не трябва да разчитаме само на устни обяснения, които може да са объркващи и непълни. Предварително трябва да посочим и търсената сума за кредит, за да може да ни бъде издаден такъв формуляр.

       Най-добре е да пристъпим към подписване на договор за кредит чак след като сме се запознали със Стандартния европейски формуляр, за да сме подготвени за всички условия по него.

        Договорът за потребителски кредит трябва да дава ясна представа за всички дължими от потребителя плащания, в т.ч. лихвения процент по кредита, условията за прилагането му и индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент, ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти. Тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти, като в противен случай договорът може да бъде обявен за недействителен.

        Законът изисква в договора да се посочи годишния процент на разходите (ГПР) и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора, които потребителят трябва да направи, за да издължи кредита, като в противен случай договорът може да бъде обявен за недействителен.

        Договорът за кредит следва да съдържа информация за правото на потребителя при погасяване на главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания, като в противен случай договорът може да бъде обявен за недействителен.

      Погасителният план следва да посочва дължимите плащания и сроковете и условията за извършването на тези плащания. Планът задължително следва да съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи.

       Ако сме решили да се откажем от вече получения кредит и сме подписали договора за кредитиране, имаме право да развалиме този договор в рамките на 14 календарни дни от подписването му. Няма задължението да давате каквото и да са обяснения на заемодателя, но ще трябва да възстановим сумата, която сме заели, заедно с лихвите и други неподлежащи на възстановяване такси, заплатени от кредитора. При упражняване на правото си на отказ от сключения договор потребителят уведомява кредитора преди изтичането на установения в закона срок. Срокът се смята за спазен, ако уведомлението, направено на хартиен или друг траен носител, достъпен за получателя, който може да бъде доказан съгласно действащото законодателство, е било изпратено преди изтичането на съответния срок. Когато потребителят упражни правото си на отказ от договора за кредит, той връща на кредитора главницата и заплаща лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по кредита до датата на връщане на главницата, без неоправдано забавяне и не по-късно от 30 календарни дни, считано от изпращането на уведомлението до кредитора за упражняване на правото на отказ. Лихвата се изчислява на базата на уговорения в договора лихвен процент.

      Ако желаем да изплатим нашия кредит по-рано, отколкото е посочено в договора, имаме право да го направим. Може да се наложи да обезщетим кредитора за пропуснатите приходи. Компенсаторното плащане обаче не трябва да превишава общия размер на действително пропуснатите лихви. Тези правила важат за потребителски кредити в размер от 200 до 75 000 евро, с изключение на заеми:

• гарантирани с ипотека,
• сключени за покупка на земя или недвижимо имущество,
• за лизинг или отдаване под наем, в които не съществува задължение за купуване,
• отпуснати без лихва, без други такси, или под формата на овърдрафт, който трябва да бъде погасен в срок до 1 месец,
• в резултат на съдебно решение,
• свързани със заеми, отпуснати на ограничен кръг лица от широката общественост.

      Кредиторите са длъжни да предвидят вътрешни процедура за подаване на възражения, решаване на спорове и определяне на обезщетения във връзка с жалби на потребители, свързани с предоставянето на потребителски кредити, както и да предоставят информация на потребителите за това. Кредиторите са длъжни да уведомят писмено съответния потребител за решението си по всяко постъпило възражение във връзка с потребителски кредит в срок 30 дни от получаването му. Потребителите имат право да подават жалби до Комисията за защита на потребителите, свързани с договори за потребителски кредит.