Клиентите на банките ще погасяват предсрочно потребителските си заеми без наказателна такса, когато лихвата към кредита е плаваща. Това облекчение ще залегне в новия Закон за потребителския кредит, който се подготвя в централната банка. Промените ще отразят европейската директива. Според нея банките ще могат да налагат такса за предсрочно погасяване само когато лихвеният процент на потребителския заем е фиксиран.

На българския пазар в момента почти всички лихви са плаващи, като обичайно включват базов процент плюс надбавка. Новите правила ще важат за заемите, сключени след влизането на закона в сила. Според сроковете в директивата страните - членки на ЕС, трябва да започнат да прилагат разпоредбите й най-късно през май 2010 г.

Финансисти коментираха пред Дневник.bg, че не очакват промяна в поведението на потребителите, защото предсрочното погасяване на кредитите е цикличен процес, прави се, когато конкуренцията между банките е голяма, лихвите са ниски и рефинансирането е изгодно. Според тях едва ли в следващите няколко години ще се наблюдава подобно стечение на обстоятелствата. Освен това клиентите обикновено ползват рефинансиране, за да погасят предсрочно заем, за което също се плащат такси и комисиони.

Трябва да има разумна компенсация на кредитора при предсрочно погасяване, коментираха банкери, пожелали анонимност. Според тях това е едностранно нарушаване на договор и липсата на наказателна такса противоречи на икономическата логика. Според други мнения банките ще намерят начин да заобиколят закона, спазвайки го формално - като прехвърлят потребителските кредити към техни небанкови финансови институции или като въведат други видове такси, част от обслужването на заемите, които пак ще влизат в цената им.

Повечето прогнози са, че въпреки новото изискване банките няма да преминат към фиксирани лихви, защото е трудно да се предвиди каква ще бъде цената на ресурса след две или три години. В развиващи се икономики като българската, силно зависими от външни фактори, не би могло да се фиксира цена на кредита при променящата се среда. Освен това, за да отпускат финансиране с лихви, които са заковани, банките би трябвало и да привличат този ресурс на фиксирани цени. Само през последните 10 месеца цената на ресурса, който финансовите институции купуват отвън, се увеличи значително. Увеличиха се и лихвите по депозитите, чрез които банките привличат средства от населението.

В директивата е определен и размерът на обезщетението, който клиентите ще дължат на банките, когато погасяват предсрочно заем с фиксирана лихва. Ако остава повече от година до края на срока, обезщетението няма да може да надхвърля 1% от сумата на предсрочно погасения кредит. Ако срокът е по-малък, банките могат да налагат максимално 0.5% от сумата. Според сегашния Закон за потребителския кредит, ако клиент иска да си погаси предсрочно заема, той ще трябва да плати такса, която се формира на база годишния процент на разходите (ГПР) по заема и остатъка по него. Освен лихвата ГПР включва и всички такси и комисиони, които кредитополучателят плаща.

Директивата дава възможност на страните от ЕС да въведат праг за размера на заема, над който при предсрочно погасяване банката ще може да иска обезщетение. В нея е указано, че в този случай задължителният праг е 10 хил. евро (равностойността в съответната валута). В проекта, подготвян от БНБ, не се предвижда въвеждането на такъв праг.

Според новите правила банките ще дават подробна и предварителна информация на клиентите си. Ще бъдат въведени и единни правила за параметрите по заемите, които финансовите институции трябва да посочват в рекламите. Освен задължителния в момента ГПР ще трябва да се обявяват и лихвен процент (фиксиран или променлив), всички разходи, включени в общите разноски по кредита, общият размер и срокът, както и общата сума, която потребителят дължи накрая, и размера на вноските. Целта на директивата е да уеднакви договорите за потребителските заеми в рамките на ЕС. Тези правила няма да се прилагат за кредити, по-малки от 200 евро, или по-големи от 75 хил. евро.

Законопроектът ще бъде обсъден в Асоциацията на банките в България.