Животозастраховането в България е слабо развито. То формира едва 15% от общия дял на премийните приходи в общото застраховане, докато за Европа този дял е 61%.

Причините за ниския интерес към застаховката "Живот" от една страна могат да се търсят в това, че тя не е задължителна (каквато е "Гражданската отговорност") или пък в народопсихологията на българина, който няма навик да се грижи за евентуалната поява на нещастни събития преди тяхното настъпване. От друга страна, явно животозастрахователните компании досега не са успели да убедят хората в необходимостта да защитят бъдещето си.

Недостатъчната информация също обуславя ниския интерес. Заради това Econ.bg попита три застрахователни дружества  – ДЗИ, MetLife и "Уника живот", за размера на премиите, условията, сроковете и ползите от застраховката "Живот".

"Традиции в областта на животозастраховането не липсват, те по-скоро са загубени", смята председателят на УС на Застрахователна компания "Уника Живот" Георги Георгиев. До 1989 г. животозастраховането се извършваше от държавния застраховател. Тогава то се ползваше със значителна популярност. Обслужването на събирането на премиите или вноските по застраховките беше облекчено, тъй като се правеше по месторабота на хората. До средата на 90-те години първите частни животозастрахователни дружества постигнаха значителни успехи. През периода 1996–1997 г. вследствие на кризата застраховките, както и всички други финансови активи, бяха обезценени. Възстановяването на позициите на животозастраховането след това и загубата на доверие към финансовата система се оказа много трудно, както поради психологическия момент  от деноминацията на лева, така и заради промените в икономическата ситуация в страната, които засегнаха и доходите на значителна част от населението, разказа Георгиев.

Кой може да се застрахова?

В световен план клиентите на животозастрахователните компании живеят средно със 6-7 години повече в сравнение с тези, които нямат застраховка. Причината е проста – дружествата застраховат здрави лица.

Застраховката се сключва върху живота на здрави лица на възраст от 14 до 72 ненавършени години, като при изтичане на срока ѝ, възрастта на застрахованото лице не трябва да надвишава 75 години. Лица, боледуващи или преболедували определени болести, могат да бъдат застраховани при условия на утежнен риск. Не се застраховат лица със загуба на трудоспособност над 50%, както и лица под 14 години (законът не позволява на дружествата да носят риска "смърт" за тях), сочат общите условия на "Уника".

Всяка компания предоставя възможност за сключване на застраховка "Живот” след определена оценка на риска, който би поела, включително медицински прегледи и изследвания. В зависимост от възрастта на лицето и размера на застрахователната сума, ДЗИ изисква определен набор от документи, които трябва да бъдат представени за сключване на застраховката, обяснява Александър Пеев – началник Отдел "Развитие на продукти" в дружеството.

Ограничения за сключване на застраховка "Живот", свързани с възрастта, са необходими, тъй като в момента на подписване на застрахователна полица лицето трябва да бъде активно и официално да генерира доходи, за да може да си плаща премията, както и да има правото да защити този доход. Другите видове ограничения са основно свързани с професии или дейности, които са опасни. При тях статистическите вероятности за възникване на неочаквани бъдещи събития не са приложими. В същата категория попадат ограничения и за хората, които вече са в тежко здравословно състояние.

Тези съображения се имат предвид в процеса на "изчисление на риска", което застрахователните компании извършват преди издаване на застрахователна полица. Той е важен, тъй като, ако се прави правилно, предпазва клиентите  в случаите на изтегляне на продукт от застрахователните компании или от голямо увеличение на премията в бъдеще, заявява генералният мениджър на MetLife за България Джордж Цаконас. 

Какво трябва да знаем за застраховката "Живот"?

Премията, която се внася при застраховката "Живот", зависи от срока на застраховката, сумата, която лицето иска да му се изплати при настъпване на застрахователно събитие, възрастта и рисковия клас професия на лицето, казват от ДЗИ. Минималната премия на MetLife започва от малко над 200 лева. Компанията прилага така нареченият "анализ на потребностите" - на всеки отделен клиент се предлага продукт, който покрива нуждите му.

"Уника" предлага и възможност за получаване на застрахователната сума при изтичане на срока на застраховката или изплащането ѝ на близките на застрахования при евентуалната му смърт преди края на застраховката. Например: Ако на 35 г. човек желае да сключи застраховка "Уника Стандарт" със застрахователна сума 20 000 лева за срок 20 години, той ще трябва да внася годишно 936 лева или месечно 81,20 лева. Това покритие ще му осигури получаване на гарантирана сума от 20 000 лева при изтичане срока на застраховката или изплащането на тази сума на неговите близки при евентуална смърт в срока на застраховката, независимо от това каква част от премиите е внесена.

Срокът на застраховката зависи от желанието и потребностите на клиента. Средната продължителност на портфейла от дългосрочни застраховки на "Уника" към 30 септември 2011 г. е била 17,3 години. Смесените застраховки са с продължителност от 5 до 30 години. При застраховка "Живот”, свързана с инвестиционен фонд,  срокът е от една до 50 години. ДЗИ предлага застрахователни планове от 5 до 30 години. Минималният период, който MetLife съветва клиентите си да изберат, е 10 години. Продължителност под 10 години означава или инвестиране на премията с по-ниска сигурност, или слаба гаранция на възвращаемостта.

Застраховката "Живот" има смисъл, само когато се простира в продължение на много години напред в бъдещето, тъй като никой не може да предскаже кога точно такава защита ще бъде необходима, смятат дружествата.

Световна практика е застраховката "Живот" да се предлага в пакет от други финансови услуги като банкови карти, ипотечни и потребителски кредити. Това се прави с цел да се защити семейството на застрахования от финансовите последици, които могат да го засегнат в случай на събития, които биха му попречили да изплати оставащата сума по този заем - злополука или болест. Предлагането на застраховката заедно с други услуги сваля и цената ѝ, обяснява Георгиев от "Уника". Проблемите са свързани с професионалната подготовка на служителите на банките да информират изчерпателно клиентите преди сключване на застраховката. 

Що се отнася до корпоративните застраховки, те са още по-малко популярни у нас от индивидуалните. Работодателите в България все още не осъзнават силата на груповите застраховки като придобивки за служителите и инструмент за привличането, задържането и възнаграждаването им, обясняват от MetLife.

Причината за това според Георгиев от "Уника" е, че финансовото състояние на нашите фирми е нестабилно. Те не смеят да се ангажират с дългосрочно отделяне на ресурси в полза на своите служители.

Дънъчните облекчения са една от основните причини за сключване на застраховка "Живот". С разходите за животозастрахователната премия се приспадат до 10% от данъка върху индивидуалните месечни доходи.

Как да ползваме средства от застраховката при нужда?

При настъпване на покрит по застрахователната полица риск, следва да бъде предявена застрахователна претенция. В зависимост от вида ѝ застрахованият или ползващите лица трябва да набавят определен набор от документи, необходими за доказване на нейното основание. Решение по предявената претенция се взима след разглеждане на документите в установените в Кодекса за застраховането сроковe.

Ако например претенцията е за инвалидност, причинена от злополука, към документите се представя решение на ТЕЛК или се заявява желание процентът загубена работоспособност да бъде определен от застрахователно-медицинска комисия на застрахователя. Във втория случай застрахованият трябва да представи и медицинските документи. Ако става въпрос за смърт, се представя съобщение за смърт и удостоверение за наследници, когато те са ползващи лица. Застрахователят е длъжен в 15-дневен срок от получаване на всички документи да вземе решение по случая.

Защо да си направим застраховка "Живот"?

"Парашутът не ти трябва всеки ден. Фатално е обаче, ако го няма, когато ти потрябва”, казва Георги Георгиев от "Уника Живот".

Хората се разболяват, претърпяват злополуки и остаряват. Те трябва да направят нещо за да защитят стандарта си на живот. Това нещо е застраховката "Живот” във всичките и разновидности.  Водещото трябва да бъде отговорността към себе си и семейството, добавя той.

"Никой не може да си позволи "лукса" да избягва въпроса "Какво ще се случи със стандарта на живот на моето семейство, ако нещо неочаквано прекъсне или унищожи способността ми да генерирам приходи", смята директорът на MetLife Джордж Цаконас.

Ползите за застрахователните дружества обаче трябва да си паснат с нуждите на хората. Необходимо е компаниите да предлагат добре структурирани продукти, които да осигуряват адекватна застрахователна защита и да предоставят изчерпателна информация на клиентите си.

А вие ще се застраховате ли?

Малко статистика вместо заключение

За 2010 г. в България са хоспитализирани за лечение 1 809 071 души, което представлява 24 на всеки 100 от населението. През същата година са претърпели оперативно лечение 522 832 души - 7 на всеки 100. Хората със злокачествени заболявания са 261 974, като само за година са регистрирани като новооткрити 33 246.

Отчетеният от животозастрахователите у нас технически резултат към края на деветмесечието на 2011 г. е 11 366 хил. лева при 14 548 хил. лева за същия период на 2010 г., а финансовият резултат е 21 361 хил. лева, при 19 561 хил. лева към края на септември на 2010 г., сочат данни на Комисията за финансов надзор (КФН) към 1 декември.

Анализът на застрахователната плътност през 2010 година показва, че на всеки български гражданин се падат по около 18 евро за покупка на животозастрахователни полици, докато в Европа това число е 1147 евро.

Застрахователното проникване, което представлява отношението между брутния премиен приход в животозастраховането към брутния вътрешен продукт, през 2009 година е 0.339%, а през 2010 г. 0.353%.