Телематиката отдавна е част от живота на хората. Технологията, която с помощта на специални устройства прехвърля и съхранява различни видове информация, намира приложение в много области, като производството (автоматизиране на процесите), услугите (бизнес, търговия, логистика), здравеопазването (телемедицина), образованието (дистанционно обучение) и т.н. Неслучайно в последните години "Телематика"-та е сред най-желаните инженерни специалности в университетите.

Един от бурно развиващите се сектори е и телематиката на безопасността. В транспорта спътниковият мониторинг на превозните средства бе въведен около 1980 г. като начин за проследяване на откраднати возила. Автомобилните концерни оцениха огромните перспективи и буквално спринтираха по тази писта, съсредоточени върху разработване на решения за по-добро наблюдение и проследяване.

Моторът на промените бе задвижен и от еволюцията на безжичните връзки и бурното развитие на пазара на смартфони, наличието на високоскоростен интернет, доброто покритие и намаляващите разходи за свързване, правителствените програми за пътна безопасност, развитието на пътната инфраструктура и засиленото внимание върху водачите на превозните средства.

Нов доклад на американската анализаторска компания Navigant прогнозира, че към 2025 г. с вградена телематика ще бъдат близо 430 милиона автомобила по света, а клиентите ще считат устройствата като част от задължителните услуги, предлагани от компаниите. Според Сам Абюелсамид, старши анализатор в компанията, през следващите години автомобилните продажби на развитите пазари ще достигнат пикови нива на насищане, а развиващите се пазари ще забавят своя ръст. В същото време свързаността, автоматизацията и облачните услуги ще доведат до създаване на автономна мобилна екосистема, с нови възможности за производителите на оборудване и доставчиците на услуги. Това е добра новина за автомобилната индустрия и играчите в нея със сигурност ще се постараят да използват ефективно тази инфраструктура, за да задържат клиентите, да привлекат нови и в крайна сметка да генерират приходи.

Телематиката наложи своя отпечатък и върху по-консервативните сфери на услугите, каквото е застраховането. На смяна на стандартните и нерядко скъпи застрахователни продукти се появиха и все повече се прилагат индивидуални застраховки, основани на използването на т.нар. "черни кутии" в автомобилите. По данни на анализаторската компания ABI Research, световният пазар на застрахователната телематика ще расте с 80 на сто годишно – от 5,5 млн. застраховани водачи в края на 2013 год. до 107 млн. към края на 2018-та.

Какво представляват "черните кутии"?

"Черната кутия" е устройство, което приема данни от датчици, поставени на различни места в автомобила. Джаджата дава пълна информация за управлението: изминати километри, предпочитано време от денонощието за шофиране, честота на управление на автомобила, рязко спиране или рязко тръгване, спазване на дистанция, стил на шофиране, избор на маршрут, спазване на пътни знаци, периодичност на обслужването на колата и др. В устройството има и GPS. Това е добре в случай, че возилото бъде откраднато или вдигнато от паяк, защото собственикът ще определи веднага местоположението му, но никак не е добре, ако данните попаднат, например, в ревнивата половинка от семейството, шегуват се експерти.

Данните от "черната кутия" се подават в контролен център на съответния застраховател. Така любителите на шофирането в стил "бързи и яростни" ще плащат по-скъпи полици, а съвестните и внимателни шофьори ще дават по-малко.

Ползите за застрахователите

- Опасното шофиране на пътя ще струва на "камикадзетата" повече.

- Ще има възможност за създаване на нови продукти.

- Ще се повиши разкриваемостта на застрахователните измами.

- Ще намалеят разходите за издръжка на застрахователните компании.

- Ще има нови програми за лоялност.

- Ще се появи допълнителен канал за комуникация с клиента чрез мобилни приложения.

Ползите за застрахованите

- Безопасният стил на шофиране ще спестява средства на примерния водач.

- Ще има прозрачност на ценообразуването.

- Ще бъдат предлагани бонуси за отговорните водачи.

- Ще има по-малко ПТП-та – според изследвания, наличието на телематично устройство може да  намали риска от произшествия с до 30%.

- Ще се създаде възможност за предаване в реално време на информация за ПТП.

- Внимателното шофиране ще доведе и до по-нисък разход на гориво.

Челен опит

САЩ

В Съединените щати телематиката навлиза още през 1998 год., а от септември 2014 г. "черните кутии" са препоръчани като част от серийното оборудване във всички нови автомобили. През 2015 г. е въведена системата за проследяване на автомобилите. Към момента над половината от застрахователите предлагат застрахователни телематични решения. Основно се използват два принципа за разчет на застрахователната премия – Pay-As-You-Drive и Pay-How-You-Drive, тоест "плати, колкото караш" и "плати, както караш".

Около 3,3 милиона автомобили в страната са снабдени с телематични системи. Американският застраховател Progressive посочва, че седем от 10 шофьори получават отстъпка от над 30%, а средно клиентът спестява $150 годишно.

Бразилия

Тази страна е сочена като пример заради високото ниво на престъпност. От началото на 2016 г. започна установяването на телематично оборудване във всички автомобили като част от правителствена програма за предотвратяване на кражбите и намаляване смъртността при ПТП. Резултатите не закъсняха и бе отчетено намаляване на кражбите. Намалена бе и средната стойност на автомобилните полици.

Италия

"Италианският пазар е сред най-еволюиралите по отношение на телематиката като технология. Към момента 4,8 милиона автомобила в Италия имат телематични кутии, което представлява 16% от всички застраховани коли на италианския пазар", обяви наскоро Матео Карбоне от BAIN&Company. Преди 4 години, през 2012-та, в страната бе приет закон, регламентиращ  монтирането на "черни кутии" на новите автомобили. Данните им се приемат от съдилищата в страната (както между впрочем и във Великобритания), а самата телематика се използва за предотвратяване на застрахователно мошеничество, кражби и агресивно управление. Според проучване, проведено неотдавна от Италианската застрахователна асоциация (ANIA), телематичното застрахователно портфолио отчита 20% по-малко претенции при застраховката "Гражданска отговорност". Според Карбоне, застрахователните пазари във всяка страна трябва се възползват от телематичните решения.

Великобритания

Телематичните устройства се приемат добре на Острова и са особено търсени от шофьорите под 25-годишна възраст. Това е така, защото младите водачи плащат най-високи застрахователни премии, средно £1831. За сравнение, средната премия е £788. Анализатори от Consumer Intelligence посочват големи географски различия между средните премии в различните области. Водачите в Шотландия, Уелс и югозападната част на Англия се радват на относително ниски премии, със средна стойност около £590, докато шофьорите в Северозападния район и Лондон плащат много повече. Средната премия в столицата е £1068, което е около 35% повече от най-евтините застраховки в Шотландия. Като цяло, през последната година застраховката в страната е поскъпнала с над 13%.

Според говорителя на Асоциацията на британските застрахователи Малкълм Търлинг, три фактора влияят основно на премиите в Обединеното кралство. Единият е растящите цени на автосервизите, вторият – нарастващите претенции, както и застрахователните измами. Третият е данъкът върху застрахователните премии, който от този месец вече е 10 на сто (при размер 9,5% досега). Увеличението, обявено още през март, както и останалите фактори със сигурност ще оскъпят още полиците. На този фон е повече от разбираем интересът на младите водачи към телематиката. "Черните кутии" могат да забавят ръста на разходите за новаците, като през последната година тези, които са имали такива устройства, са платили с близо 10 на сто по-малко  в сравнение с останалите млади шофьори.

По-рано тази година от Британската асоциация на застрахователните брокери обявиха, че  телематичното застраховане може да доведе до икономии от £1000 за някои млади шофьори. Все повече компании на Острова продават такива застраховки. Сред тях са Aviva, Admiral, Direct Line, Tesco, Ingenie и Insurethebox. През миналата година пък Generali Group обяви, че открива център по телематика, базиран в Лондон. Решението дойде след като Generali придоби пълен контрол над английската технологична компания MyDrive Solutions, специализирана в анализирането на поведенчески модели при шофиране.

Според Селим Кавана, вицепрезидент на британската компания Wunelli, която разработва телематични решения, близо 80% от шофьорите смятат категорично, че цената, която плащат за застраховка, трябва да е обвързана с поведението им при шофиране. Клиентите приемат тази политика като печеливша и за тях, и за компаниите. Въпреки постоянния растеж на телематичното застраховане обаче, експертът е скептичен, че то ще отчете бум през следващите година-две. Според  него, по-скоро настъпването на телематиката ще е бавно.

Каква е причината за това?

Според някои наблюдатели, все още няма яснота по конкретни въпроси, например: дали в един момент събраните данни няма да се обърнат срещу самия застрахован; дали  компаниите няма да измислят такова определение за "рисково поведение", което да прави ниската премия трудно достижима на практика; какво ще стане, ако всички компании отхвърлят рисковите водачи; доколко обективна ще е оценката на база събраните данни; ще може ли застрахован да се откаже от телематиката и как ще бъде оценяван след това, и други подобни.

Друга причина за по-бавното навлизане на телематиката в застраховането е и все още високата стойност на оборудването: в някои страни покупката и годишното обслужвание на едно такова устройство достига $400. Това означава, че и при най-внимателно каране, размерът на отстъпката от автозастраховката едва ли ще покрие стойността на устройството. Експерти очакват пълноценното развитие на "умното застраховане" да започне при цени от порядъка на $200, вкл. обслужването.

Причина за трудното навлизане на телематиката е и неподготвеността на съдебните системи в редица страни да приемат данните от телематичните и навигационните системи като доказателство в спорни ситуации.

Събирането на данни – нож с две остриета

Със сигурност един от най-трудните за разрешаване въпроси е как да бъде опазено събирането на данни, особено в контекста на  нарастващите в глобален план киберпрестъпления. При въвеждането на телематичното застраховане въпросът се регламентира ясно – достъп до информацията ще имат само упълномощени представители на застрахователя, задължени да не разгласяват данните. Обикновено в договорите се указва, че нарушението на тази клауза е съдебно наказуемо. Самите застрахователи от своя страна едва ли ще изучават подробно събраната информация – те ще анализират само резултата, важен за общата оценка на водача. Софтуерните компании също са категорични, че информацията е защитена. При някои продукти, например, данните за позиционирането на клиента не се показват на застрахователя. 

Защитниците на личната информация обаче апелират преди въвеждането на застрахователната телематика като единствен метод за оценка на риска да бъда направена задълбочена оценка на ситуацията. Според Дейвид Линдзи, асоцииран професор по право в Monash University (Мелбърн, Австралия) и заместник-председател на Australian Privacy Foundation (посветена на защита правото на личен живот), голямата полза от технологията и ниските цени може да се обърне в кошмар за потребителите, ако в един момент готовите данни бъдат споделени с други застрахователи, ако бъдат използвани при искове и  разследвания или пък предадени на финансови компании за различни цели, например отнемане на автомобила, или бъдат предоставени на полицията. Не бива да се гледа лековато и на кражбите на самоличност и продажбата на лични данни.

Д-р Налин Асанка Гамагедара Араччилаге, преподавател в Австралийския център по киберсигурност, също е на мнение, че нарастващата зависимост от интернет отнема неприкосновеността на личния ни живот. Телематичните приложения излагат на показ къде пътуваме, за колко време стигаме от една до друга точка и кои маршрути ползваме, пред кои банкомати спираме и кои медицински клиники посещаваме. Всичко това ни прави особено уязвими. "Въпреки, че технологията е проектирана да защитава хората от възможно хакване и други нарушения на сигурността и неприкосновеността на личния живот, хората са най-слабото звено в информационната сигурност", казва той.

Съвсем ново изследване на Fitch Ratings, оповестено на 2 ноември т.г., сочи, че растежът на телематичното застраховане вероятно ще бъде много бавен и то за страна като Германия, например, защото германските потребители са категорични за неприкосновеността на техните данни. Това най-вероятно ще ограничи популярността на телематична технология, която следи поведението на водачите, поне докато не бъде разрешен този въпрос. И от Fitch смятат, че и застрахователите е малко вероятно да промотират активно тази технология поне към момента.

Изследване, проведено по-рано тази година от Open Effect, канадска неправителствена организация, фокусирана върху неприкосновеността на личния живот и сигурността, отправя поглед към сигурността на личните данни при някои от най-популярните в света приложения за фитнес. Анализаторите подчертават, че фитнес данните не се третират като лични, но се генерират от различни електронни устройства и могат да бъдат както фалшифицирани, така и крадени, което поставя още повече въпроси в сферата на сигурността и защитата.

В същото време обикновените потребители като че ли не са толкова разтревожени от мисълта за постоянно наблюдение. През 2014 г. в САЩ е проведено проучване за нагласите на хората към телематичното застраховане. На потребителите е зададен въпрос дали са съгласни автомобилни застрахователи да ги наблюдават чрез смартфон приложенията. 26% заявяват, че са готови да го направят безусловно. Други 27% заявяват, че ще го направят в зависимост от размера на отстъпката. Като цяло, ако отстъпката е достатъчно голяма, потенциално 53% от анкетираните заявяват, че биха били съгласни да ги наблюдават. Възрастта е интересен фактор при определяне на готовността на анкетираните. Така например, в групата 21-29  г. 35% са готови да бъдат наблюдавани без всякакви условия, докато в групата 60+ само 15% са готови да го направят. Когато се предлага намаление на застраховката обаче, още 27% в групата 21-29 г.  и още 28% в групата 60+ изразяват желание да бъдат наблюдавани. 81% от изразилите съгласие казват, че нямат нищо против да бъдат проследявани, ако отстъпката от застраховката им е над 11%.

Със сигурност бъдещето ще изправи специалистите в автомобилното застраховане пред задачата да преценяват правилно предизвикателствата пред телематиката като основен модел за оценка на риска. И дума не може да става този тип застраховане да бъде отречено и то в епоха, неразривно свързана с технологиите. Въвеждането на т.нар. "полици на километър" не само ще доведе до справедливо тарифиране, но ще има безспорен принос към намаляване на пътно-транспортните произшествия и жертвите по пътя. С други думи, въпросът вече не е само икономически, но и социално значим.