Специално за ECON.BG

Г-н Ботев, какво представлява "магазинът за кредити"?

Ивайло Ботев:

Използваме метафората "магазин за кредити", за да покажем че вземането на кредит може да е по-просто и по-непринудено в контекста на обичайните навици и очаквания на хората. Въпреки големия бум в кредитирането, все още самата процедура по вземането на кредита не е толкова лесна. Нашият стремеж е да направим процеса на получаване на кредит по-опростен, по-непринуден, по-близък до ежедневието.

Какви кредити предлага КРЕДИТЕКС?

Ивайло Ботев:

КРЕДИТЕКС е специализирано дружество за ипотечно бизнес кредитиране. Всички кредити са обезпечени с ипотека на недвижими имоти. Не се занимаваме с необезпечени малки кредити. Минималният размер на кредита е 5 000 евро или долара. Под ипотечно кредитиране не се разбира единствено кредит за покупка на жилище. Жилищните кредити са само една част от по-широкото понятие ипотечни кредити. Ние работим и с другата част – това са фирми и хора със собствен бизнес, които имат недвижими имоти, ипотекират ги и взимат срещу тях пари, които използват за всякакви нужди, но предимно за разширяване на бизнеса си. Разбира се, даваме кредити и за покупка на жилище, а много хора се обръщат към нас, за да закупят и допълнителни имоти или жилище. Така или иначе, това са дългосрочни кредити, обезпечени с ипотека.

С какво тези кредити са по-различни от банковите?

Ивайло Ботев:

От гледна точка на крайния резултат, за клиента кредитът си е кредит – взети пари назаем, които трябва да се връщат с лихва. Различното е това, през което клиентът минава и "изживява" докато вземе кредита. Ние се опитваме максимално да олекотим процеса и да опростим отношенията с клиента. Повечето банки все повече стандартизират условията и процедурите си, т.е. те поставят едни рамки от изисквания, в които кредитоискателят трябва да се вмести. Нормално е да има хора, които отговарят и други, които не отговарят. Особено в сферата на малкия и средния бизнес няма един еднакъв с друг и е трудно предварително да се напишат условия, които да обгръщат всички. Ние се стремим да няма предварително написани ограничения и параметри, а вместо това се опитваме да анализираме и да разберем всеки клиент по отделно. Вместо да стандартизираме условията, ние индивидуализираме подхода.

Това означава ли, че условията по кредитите не са дефинирани предварително?

Ивайло Ботев:

Имаме строго дефинирани вътрешни принципи и правила по отношение на това дали да дадем или откажем кредит на основата на извършения индивидуален анализ. Първо се опитваме да установим реалното състояние на кредитоискателя, да си създадем разумна представа за силите и слабостите му – и това да стане бързо и експедитивно. След това възниква въпросът дали да дадем или не кредита и при какви условия. На този етап използваме ясно установени критерии и индикатори, като например средно месечният доход на кредитополучателя да е поне два пъти по-голям от вноската по кредита. Предлагаме различни кредити, може по-дългосрочни, по-краткосрочни, с гратисен период, различни погасителни планове и т.н. Размерът е обикновено между 20 и 150 хиляди евро, като даваме и по-големи кредити, сроковете са от 1 до 20 години.

Колко струват кредитите в КРЕДИТЕКС?

Ивайло Ботев:

В по-широк смисъл цената на кредита не е само лихвата, таксите, премиите и т.н. Ние нямаме стандартизиран продукт, анализираме бизнеса, доходите и обезпеченията и решаваме спрямо тях каква да е цената на кредита. Не може един нискорисков бизнес да получи същата цена на кредита като един по-малко перспективен или с по-лошо обезпечение бизнес. Ако предлагахме стандартизиран продукт на двамата, единият щеше да получи кредит, а другият щеше да отпадне. При нас единият ще получи на по-ниска цена, а на другия ще предложим кредит на по-висока цена. Това отговаря на теорията на кредитирането – цената на кредита е функция на риска. Струва ми се, че имаме "апетит" да поемаме разумен риск, което базираме на реалистичния анализ на клиентите, който правим. При процеса на стандартизация на кредитните продукти в банките, в самия продукт е заложена лихвата, таксите, комисионните и т.н. Служителят, който говори с клиента просто трябва да провери дали той се вмества в предварително очертания продукт. Този подход е ефективен за голяма институция, докато ние ще се стремим да бъдем не много на брой специалисти с добри професионални умения, фокусирани върху удовлетворяването на клиента и постигането на добра сделка с него. Според логиката на индивидуалния подход, ние можем и трябва да определяме цената индивидуално.

Откъде набавяте ресурс за кредитирането? Кой контролира процеса?

Ивайло Ботев:

Финансирането ще идва ексклузивно по линия на капиталовия пазар – предимно чрез емитиране на облигации. На този пазар има голям потенциал и затова очакваме да привлечем интереса на различни инвеститори, предимно институционални, в т.ч. инвестиционни фондове, банки, застрахователни и пенсионни компании и др.