Жозе Салойо е управител на БНП Париба Пърсънъл Файненс, С.А., клон България. Има над 15-годишен опит в областта на потребителското кредитиране, като цялата му кариера е свързана с BNP Paribas Personal Finance, част от BNP Paribas Group. През последните 4 години г-н Салойо e главен оперативен директор на BNP Paribas Personal Finance за Централна и Източна Европа, отговаряйки за Чехия, Словакия, Унгария, Румъния, България и Австрия.
Между 2010 и 2014 г. Жозе Салойо е регионален директор по управление на риска за Полша, Украйна, Китай, Турция, Сърбия, Мароко, Тунис и Алжир. Преди това, в продължение на 3 Салойо е завършил престижния парижки университет „Пиер и Мари Кюри“ и е инженер със специалност „Информационни системи“. Владее френски, португалски и английски.
Г-н Салойо, как се развива в последно време пазарът на потребителското кредитиране в България?
Най-важната тенденция е повишеният „апетит“ за потребителски кредити. Нашите данни показват, че има активно търсене, което може да се обясни с факта, че доходите на хората се повишават и че те са спокойни за личните си финанси. Ето защо кандидатстват за по-високи суми, особено за потребителски кредити за финансиране на големи проекти като ремонт на дома, обединяване на задължения или покупка на кола. Последното издание на обзора ни „Потребителският кредит на българина“ показа, че за една година средната сума за такива проекти нарасна с 12,9% и достигна 6 325 лева.
Повишената кредитна активност е добра новина за икономиката, тъй като подкрепя потреблението, което заедно с износа, е основен двигател на ръста на икономиката. А този ръст води до повече инвестиции, по-високи доходи и в крайна сметка – до по-висок стандарт на живот.
Друга важна тенденция е, че българите управляват все по-умело личните си финанси. Това се доказва от растящия интерес към кредитите за обединяване на задължения. Този продукт помага на хората да оптимизират месечните си разходи и вноски. С кредита за обединяване на задължения те плащат само една вноска към една финансова институция. Това пести време и пари и елиминира риска от пропускане на плащане. А когато хората работят с БНП Париба Лични Финанси, те имат предсказуемостта от плащането на една и съща вноска всеки месец за целия период на кредита, който се предполага, че е сравнително по-дълъг – например няколко години. Именно това е голямото предимство на фиксираните вноски за клиентите – те знаят точно колко ще трябва да платят днес, утре или следващата година.
Има ли разлики на нашия пазар спрямо тези в другите държави от ЕС?
Според мен има много повече прилики, отколкото разлики между клиентите в България и ЕС. Навсякъде хората изискват удобство, което означава, че търсят прозрачни и лесни за управление финансови продукти. Те искат и отлично клиентско изживяване, което е стратегическа посока за развитие на БНП Париба Лични Финанси. Ние правим сериозни инвестиции в обучението на нашите колеги, в развитието на техните лични и професионални компетенции и в осигуряването на отлични условия за работа. В резултат на това, те са щастливи на работа и предават тази положителна емоция на клиентите.
По отношение на спецификите при търсенето на кредити, мога да кажа, че в България хората имат същите нужди и проекти, както и в другите европейски държави. Навсякъде клиентите искат модерни смартфони, телевизори или по-комфортно обзавеждане. Те искат да обновят домовете си, да си купят нова кола или да пътуват. Обща тенденция е и търсенето на потребителски кредити с фиксирана лихва и месечна вноска, което позволява на хората да планират по-добре личния си бюджет. Така че наблюдаваме повече прилики, отколкото разлики в страните, където БНП Париба Лични Финанси развива дейност. Тази тенденция се потвърждава и от нашето голямо проучване „Обсерватория“, което показва обща оптимистична нагласа в Европейския съюз и желание за повишаване на стандарта на живот. Това, разбира се, е валидно и за България.
За какво теглят заеми българите? Наблюдават ли се някакви тенденции? Има ли нещо по-специфично при техните желания и нужди?
Нашият бизнес модел е базиран на финансирането на възможно най-голяма част от проектите на клиентите – от сравнително малки като покупка на стоки на изплащане до обновяване на дома, покупка на автомобил, обединяване на задължения, за свободното време и така нататък. Разбира се, има разлики, когато говорим за потребителски кредити за покупка на изплащане или за финансиране на по-големи проекти.
Когато хората кандидатстват за стоков кредит, обикновено сумата е по-малка, а периодът на изплащане – по-кратък. През последната година, тези молби бяха със среден размер малко под 800 лева, а периодът на изплащане беше около 12 месеца. В този сегмент най–търсените стоки са смартфоните, телевизорите и пералните. Мобилните телефони са безспорен лидер в класацията ни „Топ 10 на изплащане“, което показва, че те са най-важното устройство за българите.
При потребителските кредити за финансиране на големи проекти топ целите са ремонт на дома, обединяване на задължения и покупка на употребяван автомобил. Тези проекти формират почти 70% от запитванията за потребителски кредити с максимален размер до 80 000 лева. Средният размер на заявките е над 5 700 лева, а периодът на изплащане – около 60 месеца.
Напоследък наблюдаваме все по-активно навлизане на онлайн продуктите във финансовата сфера. Какво печели потребителят от това?
С развитието и все по-широкото проникване на онлайн продукти и услуги, хората ще могат да се възползват от бързо обслужване, възможност да кандидатстват за кредит 24/7 от всяко място и през най-удобното за тях устройство – смартфон, лаптоп или таблет.
Мога да дам пример за две услуги, които са много удобни за нашите клиенти. Нашият уеб сайт е „виртуален магазин за кредити“, в който клиентите могат да кандидатстват с три лесни стъпки. Те могат да сравняват различни оферти според параметри като размер на кредита и вноската или периода на изплащане. След като изберат най-доброто предложение според личния им бюджет, процедурата за кандидатстване е изключително бърза и удобна.
Друг онлайн процес, който е иновативен за пазара в България, е нашият изцяло дистанционен процес за онлайн покупка на изплащане, който пуснахме наскоро. Той прави онлайн покупката на стоки на кредит толкова бърза, колкото е и стандартното пазаруване в интернет. До преди пускането на новия процес, клиентите трябваше да чакат 5 дни, за да подпишат договор на хартиен носител и стоката да им бъде изпратена. Сега те могат да пазаруват онлайн на изплащане, да бъдат одобрени за кредит и да подпишат договор за около 20 минути, а продуктът да тръгне към тях на следващия ден.
Нашите данни показват, че хората са все по-склонни да използват алтернативни канали за кандидатстване като интернет и телефон. Както показва и проучването ни „Обсерватория”, дигиталните инструменти и канали ще бъдат все по-използвани, особено от милениумите и поколението Z, тъй като те очакват забележително, забавно и пестящо време изживяване, като в същото време искат да се запазят и физическите точки за контакт и взаимодействието с реални хора. Прилагането на тази „омниканална визия на изживяванията“ е ключова за спечелването и запазването на лоялността на клиентите.
Интернет предоставя и страхотни възможности за следпродажбено „самообслужване“. Това е много важно за отличното клиентско изживяване по всяко време на денонощието, всеки ден от седмицата, с използването на естествени, удобни и иновативни решения. Тук наблюдаваме сериозен апетит от страна на клиентите ни и ние ще продължим да разширяваме списъка от услуги за „самообслужване“.
А има ли някакви „подводни камъни“? От какво да се пази клиентът?
Интернет предоставя удобство, но това не трябва да е за сметка на сигурността на хората. Ето защо, когато предлагаме онлайн продукти и услуги, ние не отстъпваме от ангажимента ни да сме отговорен кредитор, какъвто сме от създаването на компанията. В тази връзка бих искал да посъветвам хората внимателно да проучват доставчика, когато избират и ползват онлайн продукт или услуга.
Какво се променя за потребителя от превръщането на БНП Париба Лични Финанси в банка?
Това е административна стъпка, която ни позволява да развиваме компанията като банка, да разширим услугите и да предоставим по-удобни и иновативни финансови продукти. Към момента активно работим за подобряване на клиентското изживяване с пускането на иновативни услуги като дистанционния процес за онлайн покупка на изплащане, с разработването на модерни и удобни инструменти за комуникация с клиентите като подобрения ни чат-бот и много други. Също така постоянно подобряваме и условията за работа на нашите колеги, което е част от усилията ни да бъдем добър и предпочитан работодател.
Как това се отрази на банковия сектор?
Както показват последните статистики на БНБ, трансформацията ни се отрази на резултатите както на небанковия, така и на банковия финансов сектор. БНП Париба Лични Финанси е в топ 10 на българския финансов сектор по кредитна експозиция в потребителското кредитиране и нашата трансформация добави близо 600 милиона лева към активите на банковата система, което е значителна сума. Това означава, че компанията ни е важен двигател на ръста на икономиката и на потреблението и че хората ни се доверяват за реализацията на своите планове.
Успоредно с това ние продължаваме да поставяме клиента в центъра на нашите приоритети, като предоставяме все повече услуги както в началото, така и през целия период на отношенията ни с клиента. Възползвайки се от международния ни опит в други страни, ние имаме възможността да подобрим осезаемо финансовите услуги, от които българите могат да се възползват, като им предоставим бързина, удобство, сигурност и прозрачност по всяко време и на всяко място.
