Съвместно интервю на в-к Пари и ECON.BG

- Господин Ботев, върху какво ще се фокусира дейноста на Creditex?

Ивайло Ботев:

- Това е търговско дружество, чиято дейност ще бъде фокусирана върху бизнес-ипотечното кредитиране. Ориентирано е към сегмента на малките и средните фирми, кaкто и към граждани. Ще се анализират инвестиционни заеми за бизнес или за покупка на имоти с жилищно или нежилищно предназначение. Заемите ще са обезпечени с ипотеки върху недвижими имоти - лично или фирмено имущество. Подобни финансови структури за кредитиране са по-характерни за икономиките от англосаксонския модел. На пазара на кредити има незаета ниша за един по-различен тип финансиране, което обуслови и създаването на това дружество. Ще се стремим процесът на отпускане на кредита при нас да е по-различен от този при банките. Големите трезори все повече стандартизират условията си по кредитите. За една голяма банка това е най-доброто с цел оптимизиране на процесите. Тук може да се говори за "матрицата" на оценяването на риска, за т. нар. скоринг системи и други подобни практики в модерното ритейл-банкиране. Ако клиентът отговаря на тези, често нелеки условия, получава кредита. Но ако не се вмества напълно в рамката на "продукта" - нищо не получава. Именно към тази ниша на пазара се насочваме в Creditex - и възнамеряваме да не стандартизираме, а да индивидуализираме отношенията си към клиентите, т.е. да анализираме и ги приемаме такива, каквито са.

- Защо "магазин за кредити"?

Ивайло Ботев:

- Мaгазин за кредити е една метафора, която използваме. Идеята ни е да стане ясно, че получаването на кредит не е нещо, от което човек да се притеснява, не е сложно. Както купуването на обувки например - ако ти харесат и ти стават, ги купуваш, ако не - не.

- Как ще се справите с конкуренцията на банките, специализирани в кредитирането на малки и средни предприятия?

Ивайло Ботев:

- Нали всички твърдят, че конкуренцията е хубаво нещо? Нашата визия е да направим неголям, но ефективен нишов бизнес. Повечето от банките са големи и работят по друга философия и принципи. Най-вероятно Creditex ще се конкурира донякъде само с някои банки, които са ориентирани към подобен сегмент клиенти.

- При вас няма ли конкретни условия, на които трябва да отговарят клиентите?

Ивайло Ботев:

- Няма предварително зададени условия към клиента, а има условия и принципи, при които ние решаваме дали да "гласуваме доверие" на даден клиент. Извършваме проверка на финансовите показатели на фирмата, като правим допълнително проучване, собствен баланс на съответния бизнес, така както го виждаме. Целта ни е реалистично да разберем за себе си бизнеса на клиента, какви пари прави и доколко е смислено обезпечението, което предлага. Кредитите, които отпускаме, са с месечна погасителна вноска не по-голяма от половината от реализирания средномесечен доход.

- Това не са ли фирми, хора от сивия сектор в икономиката?

Ивайло Ботев:

- Много често в израза "сив сектор" се влага непременно отрицателен смисъл. Не знам дали това е правилно. Това са едни от най-работещите и предприемчиви хора в страната, не мързелуват и не чакат наготово от държавата, издържат на голяма конкуренция и тежки условия за правене на бизнес - оцеляват, създават работни места и допринасят за растежа на икономиката.

- Как ще управлявате кредитния риск?

Ивайло Ботев:

- Това всъщност е основният въпрос в нашия бизнес. Ще кажа само, че в Creditex има специалисти с дългогодишен опит в кредитирането и че принципът ни ще бъде да вникваме и анализираме реалните бизнесситуации, а не да "имитираме" кредитен анализ с цел нещата да изглеждат добре "за пред началниците".

- С какъв ресурс ще финансирате дейността си?

Ивайло Ботев:

- Creditex е небанкова институция и няма да привлича средства на вложители. Дейността ни е фокусирана върху процеса на анализ за отпускане на кредити. Необходимият финансов ресурс ще се набавя от капиталовия пазар. С тази част от дейността ще се занимава отделна компания. Капиталовият пазар в България все още не е добре развит, но е с голям потенциал. Има инвестиционни дружества, пенсионни фондове, застрахователни компании и банки, които вече инвестират значителни средства чрез фондовата борса.

- При всички тези призиви и мерки за ограничаване на кредитирането в един момент се появява нова кредитираща компания...

Ивайло Ботев:

- Призивите на МВФ и действията на БНБ за ограничаване на кредитирането са предизвикани от притесненията за увеличаващия се търговски дефицит и евентуалното му отражение върху стабилността на валутата. Това започна да се наблюдава във времето, когато хората масово започнаха да купуват вносни неинвестиционни стоки със средства от все по-лесните потребителски кредити. За разлика от тях инвестиционните кредити се използват за производството на продукт в България или за внос на инвестиционни стоки /машини, оборудване/, което е същото. Някои икономисти правилно възразиха, че чрез мерките на МВФ и БНБ се окастрят всички видове кредити "ангро". Да, може би е правилно да се ограничи потребителското кредитиране, но защо да се ограничава и инвестиционното? Именно то задвижва растежа в българската икономика и ще направи страната ни по-просперираща. Плановете ни не включват чисто потребителско кредитиране. Минималният размер на кредитите, които отпускаме, е 5 хил. евро и долари или равностойността им в левове. Кредитите ще са дългосрочни - от 1 до 20 години според предпочитанията и възможностите на клиента. По същността си те ще бъдат предимно инвестиционни - например за закупуване на машини, недвижими имоти и т. н. Погасителните планове се структурират индивидуално - има например възможност за всякакви по срок гратисни периоди върху главница. Не сме позиционирани в сектора, създаващ проблема, заради който се ограничава кредитирането, а и освен това едва ли в близко време пазарният ни дял ще от някакво значение по този въпрос.